Solicitud CIRBE
GA 1268 COGAS SLP - Gestoría colegiada
¿Para qué necesitas el informe CIRBE?
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Te ayudamos a solicitar tu informe CIRBE
El informe CIRBE permite conocer los préstamos, créditos, avales, garantías y riesgos financieros que las entidades han declarado a tu nombre o al de tu empresa en la Central de Información de Riesgos del Banco de España.
En Gestoría Rubén María te ayudamos a solicitar el informe, revisar qué vía de presentación te conviene, comprobar si necesitas certificado digital o Cl@ve avanzada, preparar la documentación y entender si lo que necesitas es CIRBE, ASNEF u otro informe relacionado con deudas o financiación. La solicitud CIRBE suele interesar cuando vas a pedir una hipoteca, préstamo, póliza de crédito, financiación empresarial, aval bancario o cuando quieres revisar qué riesgos aparecen antes de hablar con una entidad.
Qué es la CIRBE
La CIRBE es la forma habitual de llamar a la Central de Información de Riesgos del Banco de España. Es una base de datos donde constan préstamos, créditos, avales y riesgos que las entidades financieras declaran sobre sus clientes.
No es una lista negra ni un fichero de morosos. Es una central de riesgos financieros. Una persona puede aparecer en CIRBE aunque pague perfectamente sus préstamos, simplemente porque tiene financiación, avales o riesgos bancarios declarados. La clave es entender que CIRBE no dice “esta persona es morosa”. Lo que muestra es qué riesgo financiero consta declarado y cómo aparece resumido o detallado según el tipo de informe.
Para qué sirve el informe CIRBE
El informe CIRBE sirve para conocer qué información de riesgo financiero aparece a tu nombre. Puede ayudarte antes de pedir financiación, revisar préstamos activos, detectar avales olvidados o comprobar si hay riesgos declarados que no esperabas.
Puede ser útil si vas a pedir una hipoteca, solicitar un préstamo personal, negociar una póliza de crédito, pedir financiación para empresa, actuar como avalista o revisar tu situación bancaria antes de una operación importante.
También puede servir en casos más delicados: herencias con posibles deudas bancarias, empresas con varios productos financieros, autónomos que necesitan financiación o personas que quieren revisar si hay datos inexactos antes de que el banco valore una operación.
Quién puede solicitar el informe CIRBE
El informe puede solicitarlo la persona física o jurídica titular de los datos. Es decir, puedes pedir el informe de riesgos que aparece a tu nombre, pero no el de otra persona sin legitimación suficiente.
En personas físicas, normalmente se solicita para revisar préstamos, créditos, avales o riesgos personales. En empresas y profesionales, puede servir para revisar financiación bancaria, líneas de crédito, avales, pólizas, préstamos de sociedad o riesgo acumulado.
Si actúa un representante, la documentación debe estar bien preparada. El Banco de España es estricto con la representación, porque los datos CIRBE son personales y confidenciales. No conviene intentar pedir un informe de otra persona con una autorización simple si no corresponde.
Solicitar CIRBE online
La vía online es la más rápida cuando tienes identificación electrónica válida. Para pedir el informe por medios electrónicos normalmente se necesita certificado electrónico o Cl@ve avanzada.
Para solicitar tu informe CIRBE por tu cuenta, abre la ficha oficial del Banco de España y entra en «Obtener mi informe de riesgos por medios electrónicos». Identifícate con un certificado admitido o Cl@ve avanzada, solicita el informe y espera el aviso de disponibilidad. Después vuelve al mismo servicio para descargarlo. La solicitud oficial es gratuita; nuestros honorarios, si contratas ayuda, corresponden a la gestión acordada.
En muchos casos, el informe puede estar disponible en pocos minutos si se solicita sobre la última fecha disponible y en día laborable. Si hay alguna incidencia, el Banco de España puede indicar otra forma de proceder.
Si no tienes certificado digital o tienes problemas con Cl@ve, podemos revisar primero ese punto para no bloquear el trámite.
CIRBE para personas físicas
Si eres particular, el informe CIRBE puede ayudarte a revisar tu situación antes de pedir hipoteca, préstamo, financiación o aval. También puede servir si quieres comprobar si aparece un riesgo que ya cancelaste o si el banco está declarando algo que no entiendes.
Lo habitual es revisar si aparecen préstamos personales, tarjetas con riesgo, hipotecas, créditos, avales o garantías. El informe puede mostrar datos agregados y, para el titular, también información más detallada de las operaciones.
Este informe es especialmente útil antes de firmar una operación importante. Si una entidad ve un riesgo que tú no tenías controlado, puede cambiar la aprobación, condiciones o importe de financiación.
CIRBE para empresas y autónomos
En empresas y autónomos, CIRBE puede ser clave para preparar financiación. Un banco suele revisar el riesgo acumulado antes de conceder una póliza, préstamo, línea de crédito, aval o refinanciación.
El informe ayuda a ver qué financiación aparece declarada, qué límites existen, qué importe está dispuesto y qué garantías o avales pueden constar. En sociedades, es importante pedir el informe correcto y actuar con certificado o representación adecuada.
Si eres administrador, autónomo o responsable financiero, podemos ayudarte a identificar si necesitas CIRBE personal, CIRBE de empresa o ambos. En muchas operaciones, la entidad mira el riesgo de la sociedad y también el de los avalistas o socios que intervienen.
CIRBE para hipotecas, préstamos y financiación
Antes de pedir una hipoteca o préstamo, es buena idea revisar CIRBE. No porque aparecer sea malo, sino porque el banco va a valorar tu nivel de endeudamiento y los riesgos ya declarados.
CIRBE puede mostrar préstamos, créditos, tarjetas, avales o garantías que afectan a tu capacidad de financiación. Si hay un error, una operación ya cancelada o un aval antiguo que no recordabas, conviene detectarlo antes de presentar la solicitud bancaria.
En financiación empresarial, revisar CIRBE también ayuda a preparar la operación: puedes saber qué verá la entidad, qué riesgo acumulado aparece y si conviene ordenar información antes de negociar.
CIRBE en herencias y deudas bancarias
El informe CIRBE también puede ser útil dentro de una herencia cuando se sospecha que la persona fallecida tenía préstamos, créditos, avales o riesgos bancarios. En estos casos, la solicitud requiere documentación específica y no funciona igual que pedir el informe propio.
Puede interesar cuando los herederos necesitan conocer deudas bancarias antes de aceptar o renunciar, preparar inventario, revisar cuentas bancarias de la herencia o estudiar si existen préstamos vinculados a inmuebles, vehículos, empresas o avales.
Aquí hay que actuar con orden: primero acreditar fallecimiento, legitimación y documentación sucesoria, y después revisar si el informe aporta información útil para la herencia.
Qué aparece en el informe CIRBE
El informe puede mostrar riesgos declarados por entidades financieras: préstamos, créditos, avales, garantías y otros riesgos comunicados a la Central de Información de Riesgos.
En el informe agregado, la información aparece resumida por tipos de riesgo. Para el titular, puede existir informe más detallado con información de las operaciones, entidad declarante, importes, límites, dispuesto, garantías y claves de interpretación.
No esperes encontrar una explicación comercial de cada préstamo. CIRBE usa códigos, conceptos y datos de riesgo. Por eso, muchas veces el valor del informe está en interpretarlo correctamente y saber si algo requiere revisión con la entidad.
CIRBE no es ASNEF
Esta diferencia es fundamental. CIRBE no es un registro de morosos. Puedes aparecer en CIRBE simplemente porque tienes un préstamo, crédito, aval o garantía declarado, aunque estés pagando correctamente.
ASNEF, en cambio, se asocia a ficheros de morosidad por deudas impagadas reclamadas por entidades adheridas. La intención del usuario es distinta: CIRBE sirve para ver riesgos bancarios declarados; ASNEF sirve para comprobar si figuras en un fichero de morosos.
Si no sabes cuál necesitas, revisamos tu caso. Para financiación bancaria suele ser habitual revisar CIRBE; para problemas de deuda impagada o denegación por morosidad puede tener sentido revisar ASNEF.
CIRBE y certificado digital
Para solicitar CIRBE online, el certificado digital o Cl@ve avanzada puede facilitar mucho el trámite. Si no tienes certificado, si no funciona o si la sede electrónica no te deja avanzar, el problema no siempre está en CIRBE: a veces está en la identificación electrónica.
Podemos ayudarte a revisar si tienes certificado válido, si necesitas Cl@ve avanzada, si eres persona física o empresa, y si el trámite debe hacerse con certificado personal o de representante.
Si vas a pedir CIRBE de una sociedad, este punto es especialmente importante. No es lo mismo actuar como particular que como representante de una persona jurídica.
Documentación necesaria para solicitar CIRBE
La documentación depende de quién solicita el informe y por qué vía.
Para una solicitud propia online, lo más importante suele ser disponer de identificación electrónica válida. Si la solicitud es presencial o por correo, pueden hacer falta formulario firmado, documento de identidad y domicilio para recibir el informe.
Si actúa un representante, la representación debe acreditarse correctamente. Y si se solicita el informe de una persona fallecida, hay que preparar documentación de identificación, certificado de defunción y documentos que acrediten legitimación para solicitar el informe.
En empresas, conviene revisar NIF, representante, certificado digital, poderes y forma correcta de acceso antes de iniciar el trámite.
Si los datos de CIRBE son incorrectos
Si el informe muestra datos que consideras incorrectos, incompletos o desactualizados, normalmente el primer paso es revisar qué entidad los ha declarado y qué información aparece exactamente.
El Banco de España indica que el titular puede dirigirse a la entidad declarante para pedir rectificación o cancelación, y también puede solicitar que el Banco de España tramite una reclamación gratuita si considera que los datos son inexactos o incompletos.
Antes de reclamar, conviene identificar bien el error: operación cancelada que sigue apareciendo, importe incorrecto, aval no reconocido, deuda que no corresponde, riesgo duplicado o entidad que mantiene datos desactualizados.
Cuánto tarda el informe CIRBE
Cuando se solicita por vía electrónica y no hay incidencias, el informe puede generarse en poco tiempo. El Banco de España indica que, para la última fecha y en día laborable, puede tardar unos 15 minutos en generarse.
El Banco de España permite descargar el informe durante 20 días. Si el informe no se genera automáticamente, el propio servicio indicará cómo proceder. Si lo solicitas fuera de un día hábil, la ficha oficial indica su disponibilidad el siguiente día hábil; no prometemos una entrega inmediata en todos los casos.
Por eso, si lo necesitas para hipoteca, préstamo o financiación, no lo dejes para el mismo día de la cita con el banco. Aunque muchas veces es rápido, conviene tener margen.
Cómo gestionamos la solicitud CIRBE
La idea es que no pierdas tiempo con el trámite equivocado. Primero revisamos quién solicita, para qué se necesita el informe y qué vía es más rápida.
Nuestro proceso es sencillo: identificamos si el informe es de persona física, empresa, autónomo, representante o fallecido; revisamos si tienes certificado digital o Cl@ve avanzada; te indicamos la documentación necesaria; preparamos el trámite y te ayudamos con la solicitud o incidencia.
Si el informe sale correctamente, te orientamos sobre cómo leerlo y qué hacer si aparece un riesgo que no esperabas. Si el problema es un dato incorrecto, vemos si conviene contactar con la entidad declarante o preparar reclamación.
Precio para solicitar CIRBE
Solicitar el informe CIRBE ante el Banco de España es gratuito. Nuestro servicio no cobra por la emisión oficial del informe, sino por ayudarte a revisar el caso, preparar la documentación, tramitar correctamente, resolver incidencias, interpretar qué necesitas y orientarte si hay errores.
Para darte presupuesto necesitamos saber si el informe es de persona física, empresa o fallecido; si tienes certificado digital o Cl@ve; si actúas como representante; si lo necesitas para hipoteca, préstamo, financiación, herencia o empresa; y si ya has intentado pedirlo y te ha dado error.
Siempre que sea posible, te daremos un presupuesto cerrado antes de empezar.
Errores frecuentes al pedir CIRBE
Los errores más habituales son pedir el informe equivocado, no tener identificación electrónica válida, intentar solicitar datos de otra persona sin representación suficiente o confundir CIRBE con ASNEF.
También se ven muchos casos donde el usuario pide CIRBE cuando realmente quiere saber si está en un fichero de morosos, o al revés: revisa ASNEF cuando el banco le está valorando por riesgo CIRBE.
Otro error frecuente es no revisar el informe antes de pedir financiación. Si aparece un aval antiguo, una tarjeta con límite alto o una operación ya cancelada que sigue declarada, conviene detectarlo antes de que lo vea la entidad financiera.
Diferencia entre hacerlo tú o pedir ayuda
Puedes pedir CIRBE por tu cuenta si tienes certificado electrónico o Cl@ve avanzada, sabes qué informe necesitas y no hay representación, empresa, fallecimiento o incidencia. Pero si hay dudas, una gestoría puede evitarte vueltas.
Te puede interesar pedir ayuda si necesitas el informe para una hipoteca, préstamo o financiación; si lo pide una empresa; si actúas como representante; si no tienes certificado digital; si hay una herencia; si quieres diferenciar CIRBE de ASNEF; o si el informe muestra datos que no entiendes.
La diferencia no está solo en pedir el PDF. Está en solicitar el informe correcto, por la vía correcta y para el uso correcto.
Solicitud CIRBE dentro de los trámites de gestoría
La solicitud CIRBE encaja dentro de los trámites administrativos, financieros y bancarios. Puede relacionarse con certificado digital, financiación empresarial, hipotecas, préstamos, herencias, revisión de deudas, cuentas bancarias y ficheros de morosidad.
Si necesitas identificación electrónica para pedirlo, puedes revisar nuestro servicio de certificado digital. Si estás revisando una herencia con deudas o bancos, puedes consultar también gestoría de herencias y cuentas bancarias en una herencia.
Guía completa
Solicitud CIRBE: todo lo que necesitas saber
Requisitos, documentos, pasos, plazos, precio y casos especiales, revisados en las fuentes oficiales.
Ver el índice de la guía (13 apartados)
- Las tres formas de pedir el informe CIRBE al Banco de España (y cuál te toca)
- Cómo pedir la CIRBE online con certificado digital o Cl@ve, paso a paso
- Pedir la CIRBE sin certificado digital: en persona o por correo
- Cómo sacar la CIRBE de una empresa o sociedad
- Informe de riesgos de una persona fallecida: documentos exactos
- Cómo leer tu informe de riesgos: detallado, resumido y umbral de 1.000 €
- Cuándo se actualiza la CIRBE después de cancelar un préstamo
- Reclamar datos erróneos en la CIRBE: el trámite paso a paso
- ¿Se pueden borrar datos de la CIRBE?
- Quién puede ver tu CIRBE y cómo saber quién la ha consultado
- La CIRBE en la hipoteca: por qué la mira el banco
- Tabla comparativa: CIRBE frente a ASNEF y otros ficheros de morosos
- Más preguntas sobre la solicitud de la CIRBE
Las tres formas de pedir el informe CIRBE al Banco de España (y cuál te toca)
El trámite oficial se llama «Informe de riesgos de la Central de Información de Riesgos» (código ES_BDE_C165_P58) y es gratis. Puedes pedirlo de tres formas, pero no todas valen para todo el mundo:
| Canal | Quién puede usarlo | Qué necesitas | Cuándo lo tienes |
|---|---|---|---|
| Sede electrónica del Banco de España | Personas físicas (recomendado) y personas jurídicas (obligatorio) | Certificado electrónico admitido por el Banco de España o Cl@ve avanzada | Unos 15 minutos, si lo pides en día laborable y para la última fecha disponible. Si no, el siguiente día hábil |
| Presencial, con cita previa | Solo personas físicas | Formulario FDU-031 firmado a mano y tu DNI, NIE o pasaporte original con fotocopia por las dos caras | En el momento o, si no es posible, por correo certificado a tu domicilio |
| Por correo postal | Solo personas físicas | Formulario FDU-031 firmado a mano, fotocopia del documento de identidad por las dos caras y tu domicilio completo | Por correo certificado a tu domicilio |
El plazo máximo legal para resolver la solicitud es de diez días hábiles. Por internet y en persona, lo normal es tenerlo en pocos minutos.
Cómo pedir la CIRBE online con certificado digital o Cl@ve, paso a paso
- Entra en la ficha oficial del trámite en la sede electrónica del Banco de España y pulsa «Obtener mi informe de riesgos por medios electrónicos».
- Identifícate con tu certificado electrónico o con Cl@ve avanzada. Antes, comprueba que tu certificado está en la lista de «Certificados aceptados por el Banco de España», que está en la misma ficha.
- Pide el informe. Si eliges la última fecha disponible y es día laborable, se genera en unos 15 minutos.
- Espera el correo electrónico que te avisa de que está listo.
- Vuelve a entrar por el mismo enlace, identificándote otra vez, y descárgalo. Ahí también puedes ver cómo va tu solicitud.
- Guárdalo: solo se puede descargar durante 20 días.
En casos excepcionales, el informe no se genera solo. Si te pasa, el propio sistema te lo dice durante la solicitud y te explica cómo pedirlo en persona o por correo.
Si el certificado o Cl@ve no te dejan entrar
Muchas veces el fallo no es de la CIRBE, sino de la identificación electrónica: certificado caducado, no instalado en el navegador o emitido por un prestador que el Banco de España no admite. Para problemas técnicos, el Banco de España tiene un Centro de Atención a Usuarios (CAU), con su teléfono y formulario en la ficha del trámite. Si no tienes certificado, te ayudamos con el certificado digital o, para una sociedad, con el certificado digital de empresa.
El Banco de España avisa de que tu certificado electrónico tiene la misma validez que tu firma a mano. Dárselo a otra persona para que actúe por ti puede traerte problemas serios. Nosotros no te pedimos que nos des tu certificado ni tus claves.
Pedir la CIRBE sin certificado digital: en persona o por correo
Si eres particular y no tienes certificado ni Cl@ve, puedes usar el formulario FDU-031 («Formulario para solicitar el informe de riesgos presencialmente o por correo»). Se descarga en la ficha oficial. Ojo: el Banco de España avisa de que solo se abre bien con el programa gratuito Acrobat Reader, y de que ningún otro visor de PDF es compatible.
- En persona: en la sede central del Banco de España o en cualquiera de sus sucursales, con cita previa. Llevas el formulario firmado y el original de tu documento de identidad con fotocopia por las dos caras.
- Por correo: envías el formulario firmado a mano, la fotocopia del DNI, NIE o pasaporte por las dos caras y tu domicilio completo a: Banco de España, Central de Información de Riesgos, C/ Alcalá, 48, 28014 Madrid.
Si falta información o algún documento, el Banco de España te escribe a ese mismo domicilio.
Si lo pide otra persona por ti: qué representación vale
Aquí es donde más solicitudes se rechazan. El Banco de España dice que, como los datos del informe son personalísimos:
- No vale una autorización firmada en un papel privado. La representación tiene que constar en un documento público.
- No vale un poder para otra cosa, como un poder para pleitos.
- El poder notarial tiene que decir claramente que el representante puede pedir la información de la CIR en nombre del titular.
El representante aporta: fotocopia por las dos caras del documento de identidad del titular, su propio documento (original y copia si va en persona) y el poder (original y copia si va en persona).
Representación legal: para los hijos menores no emancipados, se aporta el libro de familia. Para personas con medidas de apoyo, la sentencia firme. En los dos casos, original y copia.
Cómo sacar la CIRBE de una empresa o sociedad
Las personas jurídicas (sociedades, asociaciones, fundaciones) tienen que pedirlo por la sede electrónica. Para ellas no existe la vía en persona ni por correo. En la práctica necesitas:
- Un certificado electrónico admitido por el Banco de España que te permita actuar en nombre de la entidad, por ejemplo el de representante de persona jurídica.
- El NIF de la entidad y saber qué fecha de informe quieres.
El informe de una persona jurídica puede incluir datos de AnaCredit (la base de datos europea de préstamos a empresas). El Banco de España publica un documento propio con el significado de esas claves. Las entidades que declaran también tienen que dar a las empresas acceso a sus datos en un plazo máximo de un mes. Y tienen que contestar en veinte días hábiles a sus peticiones de rectificación.
¿Autónomo? Tu CIRBE es la tuya como persona física
Si trabajas como autónomo sin sociedad, los riesgos de tu actividad salen a tu nombre, con tu NIF. Pides el informe como cualquier particular y puedes usar los tres canales. La ley añade una diferencia: en los informes de personas físicas solo pueden aparecer datos de los últimos cinco años. En cambio, para empresas y para los riesgos de empresarios individuales en su actividad, el Banco de España puede incluir declaraciones anteriores.
Informe de riesgos de una persona fallecida: documentos exactos
Pedir la CIRBE de un familiar fallecido ayuda a saber qué préstamos, créditos o avales tenía antes de aceptar la herencia o renunciar a ella. El Banco de España pide, siempre, fotocopia de estos documentos (y el original si vas en persona):
- Tu documento de identidad (DNI u otro).
- El certificado de defunción del fallecido.
- El certificado de últimas voluntades.
- Si hizo testamento: copia autorizada del último testamento.
- Si no hizo testamento: el acta notarial o el auto judicial de declaración de herederos que demuestre tu derecho. Los hijos pueden aportar en su lugar la fotocopia completa del libro de familia.
Con esta documentación se usa el formulario FDU-031, en persona o por correo. Si después aparecen cuentas o préstamos con bancos, te puede servir nuestra página de cuentas bancarias en una herencia.
Cómo leer tu informe de riesgos: detallado, resumido y umbral de 1.000 €
Al pedir tu informe recibes dos documentos:
| Informe detallado | Informe resumido (agregado) | |
|---|---|---|
| Quién lo ve | Solo tú | Tú y las entidades que tienen derecho a consultarlo |
| Entidad que declara | Sí, con su nombre | No aparece |
| Detalle | Operación por operación, cada una con su código | Totales por tipo de riesgo: límites, dispuesto, garantías y plazos |
| Riesgos por debajo de 1.000 € en una entidad | Sale el nombre de esas entidades, sin detalle | No se incluyen |
| Fechas | La que elijas | La última declaración mensual cerrada y la de seis meses antes |
Si ninguna entidad te ha declarado nada, recibes un único documento que lo dice.
Riesgo directo, indirecto y el umbral de 1.000 €
- Riesgo directo: préstamos y créditos en los que eres titular.
- Riesgo indirecto: avales y garantías que has dado por otra persona. Por eso puedes aparecer en la CIRBE sin haber pedido nunca un préstamo.
- Las entidades declaran sin umbral mínimo, operación a operación y en euros.
- Umbral de 1.000 €: desde la declaración de enero de 2021, a las entidades que consultan no se les dan datos de titulares cuyo riesgo acumulado en una entidad sea inferior a 1.000 €. En los informes de 2020 y anteriores, el límite era de 9.000 €. Tú tienes el detalle por operación cuando tu riesgo total con esa entidad supera los 1.000 €.
La Orden ECM/531/2026, publicada en el BOE el 29 de mayo de 2026, recoge en la norma que el informe a las entidades tiene que incluir, como mínimo, la información de las entidades con las que el titular tenga 1.000 € o más. Esa parte entra en vigor el 2 de enero de 2027. Hasta entonces, la orden fija como mínimo los riesgos de 3.000 € o más.
Para entender cada código del informe, el Banco de España publica dos documentos: uno para los informes desde enero de 2021 y otro para los de abril de 2016 a diciembre de 2020. En los más antiguos, las claves vienen en el propio informe.
El informe lleva firma electrónica. En la ficha oficial hay un servicio para verificarla, que sirve para comprobar que el documento es auténtico.
Cuándo se actualiza la CIRBE después de cancelar un préstamo
La CIRBE no se actualiza en el momento. Funciona así cada mes:
- Las entidades declaran tu situación a último día de cada mes.
- Tienen que enviarla antes del día 10 del mes siguiente.
- El Banco de España la procesa y la pone a disposición el día 21 de ese mes (o el siguiente día hábil).
El ejemplo del propio Banco de España: si cancelas una deuda el 8 de noviembre, no dejará de salir hasta el informe que se publica el 21 de diciembre, que refleja tu situación a 30 de noviembre. Si pides el informe el mismo 8 de noviembre, verás los datos a final de septiembre, y la deuda seguirá ahí. No es un error.
Reclamar datos erróneos en la CIRBE: el trámite paso a paso
El Banco de España no puede cambiar por su cuenta lo que declara un banco, porque no es el acreedor. Lo que sí hace es enviar tu reclamación a la entidad. Tienes dos caminos, y puedes usar los dos:
- Dirigirte directamente a la entidad que declaró el dato para pedir que lo rectifique o lo suprima.
- Pedir al Banco de España que se la haga llegar, con el trámite «Reclamación contra una entidad por disconformidad con lo declarado a la Central de Información de Riesgos» (código ES_BDE_C165_P60).
Cómo se presenta
| Vía | Quién | Qué presentas |
|---|---|---|
| Electrónica («Reclamación CIR») | Particulares y, de forma obligatoria, empresas | Identificación con certificado o Cl@ve, descripción detallada, operación afectada, dato correcto y documentos que lo prueben |
| Papel (formulario FDU-030) | Particulares | Formulario firmado, documento de identidad (original y copia; por correo, solo copia), documentos que lo prueben y domicilio. Se entrega en la sede central o en una sucursal, o se manda a C/ Alcalá, 48, 28014 Madrid |
En la reclamación tienes que identificar la operación tal y como aparece en tu informe y decir qué dato debería constar. Solo se puede reclamar sobre las operaciones que salen con su código, es decir, las de entidades con las que tienes un riesgo acumulado de más de 1.000 €.
Plazos y qué pasa mientras tanto
- El Banco de España te dice si acepta tu solicitud o si tienes que aportar más papeles. Si la acepta, la manda a la entidad.
- Desde que la entidad la recibe, se dejan de ceder a terceros los datos que discutes.
- La entidad tiene que contestarte a ti y al Banco de España en 15 días hábiles si eres persona física, o 20 días hábiles si eres persona jurídica.
- Si te da la razón, envía la corrección de inmediato.
- Si no te la da, la CIR mantiene dos meses más la suspensión de la cesión de esos datos.
- Si eres persona física y la entidad no rectifica o no contesta a tiempo, puedes reclamar contra ella ante la Agencia Española de Protección de Datos.
Al final, el Banco de España te comunica si la respuesta de la entidad ha cambiado el dato o no.
¿Se pueden borrar datos de la CIRBE?
Es una de las búsquedas más habituales y la respuesta corta es: solo si son inexactos o incompletos. Esto dice la normativa:
- No te puedes oponer a que la CIR trate tus datos si lo hace según su normativa.
- Tampoco puedes impedir que te consulte una entidad con la que tienes o pides una operación, siempre que te haya informado antes de su derecho.
- Los datos se guardan diez años desde la fecha a la que se refieren, y después se cancelan (artículo 64 de la Ley 44/2002).
- Los informes de personas físicas solo pueden incluir datos de las declaraciones de los últimos cinco años (artículo 61 de la Ley 44/2002).
- Un préstamo que estás pagando bien no es un error: tiene que salir mientras exista.
Si un dato es falso, está duplicado o corresponde a una operación ya cancelada que sigue apareciendo meses después, sí puedes reclamar. Lo explicamos en el apartado anterior.
Quién puede ver tu CIRBE y cómo saber quién la ha consultado
Tu informe es confidencial: nadie puede pedir el de otra persona. Solo pueden acceder a los informes de titulares:
- Las entidades declarantes.
- Los intermediarios de crédito inmobiliario.
- El Instituto de Crédito Oficial (ICO), sobre los titulares cuyos préstamos haya avalado.
Una entidad puede consultarte en estos casos: si ya tienes un riesgo con ella, si le pides un préstamo u otra operación de riesgo, o si figuras como obligado al pago o avalista en efectos o documentos de crédito que alguien le ha pedido comprar o negociar. Antes tiene que avisarte por escrito de su derecho a consultarte, en la solicitud o en otro documento.
¿Quién declara a la CIRBE? Lista oficial de entidades
- Entidades de crédito españolas y sucursales en España de entidades de crédito extranjeras.
- Entidades de crédito que operan en libre prestación de servicios.
- Fondo de Garantía de Depósitos.
- Sociedades de garantía recíproca y de reafianzamiento.
- Establecimientos financieros de crédito.
- Prestamistas inmobiliarios.
- El propio Banco de España.
- Sociedad Anónima Estatal de Caución Agraria (SAECA).
- Entidades de pago y de dinero electrónico que concedan créditos en los términos que fija su normativa.
- Otras que determine el Ministerio a propuesta del Banco de España.
Si una empresa no está en esta lista, no declara a la CIRBE ni puede consultarla.
Para saber quién te ha consultado: si eres persona física, puedes pedir el nombre y la dirección de las entidades a las que la CIR haya comunicado tus datos en los últimos seis meses, con una copia de los datos que se cedieron.
La CIRBE en la hipoteca: por qué la mira el banco
En un préstamo hipotecario no es opcional. La Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, dice en su artículo 12 que el prestamista tiene que consultar tu historial crediticio en la Central de Información de Riesgos del Banco de España. También tiene que consultar alguna entidad privada de información crediticia. Por eso, en una hipoteca sujeta a esa ley, no hay préstamo «sin mirar CIRBE».
Lo que verá el banco es el informe resumido: cuánto debes en total por tipo de operación, qué límites tienes y qué avales has dado, sin saber con qué entidades. Antes de pedir la hipoteca, conviene revisar tres cosas:
- Límites de tarjetas y pólizas que no usas pero que cuentan como riesgo disponible.
- Avales antiguos que creías terminados (por ejemplo, el de un familiar o el de una empresa).
- Préstamos ya pagados que siguen saliendo por el desfase de las fechas o por un error de la entidad.
Si eres el cliente que pide un préstamo, no hace falta que le des tú el informe al banco: puede pedirlo él. Pero tenerlo antes te deja llegar con las cuentas hechas y con tiempo para reclamar un error.
Tabla comparativa: CIRBE frente a ASNEF y otros ficheros de morosos
| CIRBE (Banco de España) | Ficheros de morosos (como ASNEF) | |
|---|---|---|
| Quién lo gestiona | El Banco de España; es un servicio público | Empresas privadas de sistemas de información crediticia |
| Qué recoge | Todos los préstamos, créditos, avales y garantías, aunque los pagues bien | Solo deudas impagadas |
| Norma principal | Ley 44/2002, Orden ECO/697/2004 y Circular 1/2013 del Banco de España | Artículo 20 de la Ley Orgánica 3/2018 de protección de datos |
| Requisitos para aparecer | Tener un riesgo con una entidad declarante | Una deuda cierta, vencida y exigible, no reclamada por el deudor, y un aviso previo del acreedor |
| Cuánto tiempo | Datos guardados diez años; en el informe de personas físicas, los últimos cinco años | Mientras dure el impago, con un máximo de cinco años desde el vencimiento |
| Cómo consultarlo | Informe gratuito en el Banco de España | Derecho de acceso ante cada fichero |
| Cómo corregirlo | Reclamación a la entidad o a través del Banco de España | Derechos de protección de datos ante el fichero y el acreedor |
Ojo: un impago también puede verse en la CIRBE. La Orden ECO/697/2004, en la redacción de la Orden ECM/531/2026, prevé que los informes a las entidades incluyan las situaciones de incumplimiento y los riesgos con impagos de más de 90 días. Si lo que quieres saber es si estás en un fichero de morosos, mira cómo saber si estoy en ASNEF. Si ya estás y crees que no deberías, mira salir de ASNEF y de otros ficheros de morosos.
Más preguntas sobre la solicitud de la CIRBE
¿Cómo se pide la CIRBE telemáticamente?
En la sede electrónica del Banco de España, en «Obtener mi informe de riesgos por medios electrónicos», con un certificado electrónico admitido o con Cl@ve avanzada. Cuando recibas el correo de aviso, vuelves a entrar y lo descargas.
¿La CIRBE es gratis?
Sí. Pedir tu informe de riesgos al Banco de España es gratis por cualquier canal: internet, en persona o por correo.
¿Puedo pedir la CIRBE sin certificado digital?
Sí, si eres persona física. Puedes ir en persona con cita previa a la sede central o a una sucursal del Banco de España, o mandar por correo el formulario FDU-031 firmado a mano con la fotocopia de tu DNI, NIE o pasaporte. Las empresas tienen que usar la sede electrónica.
¿Se puede pedir la CIRBE con Cl@ve PIN?
La ficha oficial pide certificado electrónico o Cl@ve avanzada para la vía electrónica. Si con tu sistema de Cl@ve no puedes entrar, usa el certificado o pídelo en persona o por correo.
¿Cuánto tarda el informe CIRBE?
Por internet, unos 15 minutos si lo pides en día laborable y para la última fecha disponible. Si no, el siguiente día hábil. En persona suele darse en el momento. El plazo máximo de resolución es de diez días hábiles.
¿Dónde descargo el informe CIRBE?
En el mismo enlace donde lo pediste, «Obtener mi informe de riesgos por medios electrónicos», identificándote otra vez. Tienes 20 días para descargarlo.
¿Vale una autorización firmada para pedir la CIRBE de otra persona?
No. El Banco de España no acepta autorizaciones en documento privado ni poderes para otros fines. Hace falta un poder notarial que diga claramente que el representante puede pedir la información de la CIR.
¿Cómo saco la CIRBE de mi empresa?
Solo por la sede electrónica del Banco de España, con un certificado admitido que te permita actuar en nombre de la sociedad, por ejemplo el de representante de persona jurídica. Para las personas jurídicas, la vía electrónica es obligatoria.
He cancelado un préstamo y sigue saliendo en la CIRBE, ¿es un error?
Normalmente no. La entidad declara a fin de mes antes del día 10, y el Banco de España lo publica el día 21. Si cancelas el 8 de noviembre, la deuda dejará de salir en el informe del 21 de diciembre.
¿Puedo eliminar mis datos de la CIRBE?
Solo si son inexactos o incompletos, con una reclamación a la entidad o a través del Banco de España. No te puedes oponer a que la CIR trate datos correctos. Se guardan diez años, y el informe de una persona física muestra los últimos cinco años.
¿Cuánto tarda en resolverse una reclamación en la CIRBE?
La entidad tiene que contestar en 15 días hábiles si eres persona física y en 20 si eres persona jurídica, desde que recibe la reclamación. Mientras tanto, se dejan de ceder a terceros los datos que discutes.
¿Puede el banco consultar mi CIRBE sin pedirme permiso?
Puede consultarla si tienes un riesgo con él o si le pides un préstamo, pero antes tiene que informarte por escrito de ese derecho. En las hipotecas, la Ley 5/2019 le obliga a consultarla.
¿Puedo saber quién ha consultado mi CIRBE?
Sí, si eres persona física. Puedes pedir el nombre y la dirección de las entidades a las que la CIR comunicó tus datos en los últimos seis meses, con una copia de los datos cedidos.
¿Cada cuánto se actualiza la CIRBE?
Cada mes. Cada informe es una foto de tus riesgos el último día de un mes, y se publica el día 21 del mes siguiente o el siguiente día hábil.
¿Por qué no aparece una deuda pequeña en mi CIRBE?
Las entidades declaran todo, pero el detalle por operación solo te sale si tu riesgo con esa entidad supera los 1.000 €. Por debajo de esa cifra, el informe detallado solo te da el nombre de la entidad. En los informes de 2020 y anteriores, el límite era de 9.000 €.
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Fuentes oficiales consultadas
Datos revisados en octubre de 2026. Antes de presentar cualquier trámite comprobamos la versión vigente.
- Sede electrónica del Banco de España: Informe de riesgos de la Central de Información de Riesgos (ES_BDE_C165_P58): canales, FDU-031, documentación, representación, fallecidos, 15 minutos, 20 días, 10 días hábiles
- Sede electrónica del Banco de España: Reclamación contra una entidad por disconformidad con lo declarado a la CIR (ES_BDE_C165_P60): FDU-030, 15/20 días hábiles, obligatorio electrónico para personas jurídicas
- Banco de España: Preguntas frecuentes sobre el funcionamiento de la CIR (20/10/2025): entidades declarantes, quién accede, umbral 1.000 € (9.000 € antes de 2021), día 10 y día 21, rectificación, suspensión de cesión, dos meses, AEPD, cesiones de los últimos seis meses
- Portal del Cliente Bancario (Banco de España): CIRBE (informe agregado y detallado, última declaración y la de seis meses antes)
- Banco de España: cita previa
- BOE: Ley 44/2002, de 22 de noviembre, de Medidas de Reforma del Sistema Financiero, capítulo VI (arts. 59-69; art. 61: informes de personas físicas de los últimos cinco años; art. 64: conservación diez años; art. 65: acceso, 15 días hábiles, un mes y 20 días hábiles para personas jurídicas)
- BOE: Orden ECM/531/2026, de 27 de mayo, que modifica la Orden ECO/697/2004 sobre la CIR (umbral de 1.000 € desde el 2/1/2027; 3.000 € hasta entonces; incumplimientos y riesgos vencidos de más de 90 días; datos disponibles el día 21)
- BOE: Circular 1/2013, de 24 de mayo, del Banco de España, sobre la Central de Información de Riesgos
- BOE: Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario (art. 12.1: el prestamista debe consultar la CIR)
- BOE: Ley Orgánica 3/2018 de Protección de Datos (art. 20: sistemas de información crediticia, máximo cinco años)
Opiniones de Nuestros Clientes
Preguntas frecuentes sobre solicitud CIRBE
¿Qué es la CIRBE?
La CIRBE es la Central de Información de Riesgos del Banco de España, donde constan préstamos, créditos, avales y riesgos financieros declarados por entidades.
¿El informe CIRBE es un fichero de morosos?
No. CIRBE no es un registro de morosos. Puedes aparecer aunque pagues correctamente, si tienes financiación o riesgos declarados.
¿Quién puede solicitar el informe CIRBE?
Puede solicitarlo cualquier persona física o jurídica respecto a los datos declarados a su nombre.
¿Para qué sirve el informe CIRBE?
Sirve para revisar riesgos bancarios antes de pedir hipoteca, préstamo, financiación, avales, operaciones de empresa o comprobar datos declarados.
¿Cómo se solicita CIRBE online?
Se solicita en la sede electrónica del Banco de España. Para acceder por vía electrónica necesitas certificado electrónico o Cl@ve avanzada.
¿Cuánto cuesta pedir CIRBE?
La solicitud oficial ante el Banco de España es gratuita. El coste de una gestoría corresponde a la ayuda, revisión, tramitación o resolución de incidencias.
¿Cuánto tarda el informe CIRBE?
En solicitudes online sobre la última fecha disponible y en día laborable, puede generarse en pocos minutos si no hay incidencias.
¿Qué aparece en CIRBE?
Préstamos, créditos, avales, garantías y riesgos declarados por entidades financieras, de forma agregada o detallada según el tipo de informe.
¿Puedo pedir CIRBE de una empresa?
Sí, una persona jurídica puede solicitar los datos declarados a su nombre, usando la vía y representación adecuada.
¿Puedo pedir CIRBE de una persona fallecida?
Sí, si eres heredero o tienes derecho a la herencia. El Banco de España pide siempre tu documento de identidad, el certificado de defunción, el certificado de últimas voluntades y, según el caso, la copia autorizada del último testamento o la declaración de herederos (los hijos pueden aportar el libro de familia completo). Se pide con el formulario FDU-031, en persona o por correo.
¿Qué hago si los datos son incorrectos?
Conviene revisar qué entidad los declaró. Puedes dirigirte a la entidad para pedir rectificación o cancelación, y también existe vía de reclamación ante Banco de España.
¿Puede una gestoría ayudarme?
Podemos ayudarte a revisar qué informe necesitas, preparar la solicitud, gestionar incidencias, diferenciar CIRBE de ASNEF y orientar el siguiente paso.
¿Necesitas solicitar tu informe CIRBE?
Cuéntanos si necesitas el informe como persona física, empresa, autónomo, representante o para una operación concreta. Podemos ayudarte con solicitud CIRBE, informe de riesgos del Banco de España, préstamos, créditos, avales, hipotecas, financiación, empresas, herencias, certificado digital, Cl@ve, datos incorrectos y diferencia entre CIRBE y ASNEF.
Atención online. Presupuesto previo. Trámite revisado por gestoría colegiada.